贴条险被叫停启示：互联网保险拿捏尺度创新更需智慧

简介：保监会回应“张贴条险针对违法行为获取赔偿金，既违背社会公序良谓，也不合乎保险原理，有关机构和人员因涉嫌非法经营保险业务，警告消费者留意防止风险。这早已不是保监会第一次对互联网保险创意抢到“红牌”，此前还有“雾霾险要”、“鼓号险”、“世界杯失望险要”等都被取消过。

互联网保险创意还必须恰到好处好尺度。简介：保监会回应“"张贴条险"针对违法行为获取赔偿金，既违背社会公序良谓，也不合乎保险原理，有关机构和人员因涉嫌非法经营保险业务，警告消费者留意防止风险。这早已不是保监会第一次对互联网保险创意抢到“红牌”，此前还有“雾霾险要”、“鼓号险”、“世界杯失望险要”等都被取消过。互联网保险创意还必须恰到好处好尺度。

“你张贴条、我贴钱，1元张贴条险横空出世”，就在产品发布会开会将近10天，车主体现反感、各方争议颇多的“张贴条险”就上了保监会官网的头条，紧接着3天后又被“取消”销售。3月20日，保监会官网公布《关于防止“张贴条险”风险的提醒》(以下全称《风险提醒》)，回应：“"张贴条险"针对违法行为获取赔偿金，既违背社会公序良谓，也不合乎保险原理，有关机构和人员因涉嫌非法经营保险业务，请求广大消费者留意防止风险。”3月23日下午，“张贴条险”的产品页面则表明“不应有关部门拒绝早已下架”。

众所周知，任何事物的创意都蕴含着深不可测的潜力，也充满著了难以想象的艰难，互联网保险创意当然也不值得注意。一方面，监管部门屡屡具体表态反对互联网保险发展，李克强总理在政府工作报告中也拒绝“制订"互联网+"行动计划”，“增进电子商务、工业互联网和互联网金融身体健康发展”;另一方面，保险机构在跃跃欲试的同时，现阶段还不能边想要边做到边改良，“摸着石头过河”。

“张贴条险”创意遗争议3月21日中午，对于保监会公布的《风险提醒》，OK车险在“张贴条险”产品页面减少了一条注意事项，明确指出：“张贴条险不是一款保险产品，而是OK车险获取的类保险的服务。OK车险作为销售平台不隶属于任何保险公司”，并得出了保监会《风险提醒》的链接。3月22日，OK车险公布了《关于张贴条险，“OK车险”有话说》，回应该项服务之所以命名中有“险要”字，是为了便利用户解读这样一种有或然性的服务，事实上，有或然性的服务在我们生活中有很多。

比如车主熟知的“道路救援服务”，当再次发生撞毁等事故时服务才转录，否则届满过热，还有很多电子产品和汽车的延保也是第三方服务机构获取的、针对产品质量问题的服务等。而关于部分人士对该服务合法、通德性的猜测，OK车险创始人、首席执行官齐石坦言，只不过与违法行为涉及的保险支付在保险行业内屡见不鲜。

如因违章行驶引发的车辆被盗、被撞到、被碰擦等损失，保险公司不会长时间赔偿;因肇事、闯红灯引发的撞击事故，第三者责任险也某种程度限于;违法犯罪人员在服刑期间大自然丧生或车祸丧生的，其受益人仍然可取得保险公司的丧生保险金等。“我们充份接纳并大力弘扬安全性驾驶员的理念。”齐石更进一步透漏，“张贴条险”对首次出售的车主使用“有罪假设”;而对非首次出售的车主，按照其历史支付成倍而定价，最低定价99元并须要缴纳代办费用，早已无法称作是希望，而是惩罚。

同时，只要车主在随后的一年中仍然违停，价格不会自动回升到18元，反映了对偶发张贴条好车主的关怀，同时对险恶车主的惩罚和教育。恰到好处尺度更加须要智慧事实上，这早已不是保监会第一次对互联网保险创意抢到“红牌”，此前还有“雾霾险要”、“鼓号险”、“世界杯失望险要”等都被取消过。为维护保险消费者的合法权益，强化产品监管，保监会于去年6月份公布《关于规范财产保险公司保险产品研发销售有关问题的紧急通知》，拒绝保险公司严格遵守保险法及涉及法律法规的拒绝，产品开发应该合乎保险原理;应该科学合理制订保险产品费率;研发的保险产品应该认同社会公德，保险产品的命名应该明晰清了，且与保险责任密切关联，不得以博得消费者眼球为目的，展开蓄意抹黑;在保险产品销售过程中，不得通过愚弄、掩饰或者诱导等方式，对有关保险产品的情况做出谓之人误会的宣传或者解释。

回应，顾问型智能保险引荐平台靠谱健的创始人兼任CEO吴军在拒绝接受本报记者专访时直言：“此类保险创意令人纠葛之处，推倒不是缺少可用作评估定价的历史数据，而是很难界定究竟是"创意"还是"噱头"、是保险还是赌、如何恰到好处尺度并与监管交流?这比市场研发更加必须智慧。”尽管如此，互联网保险的迅猛发展在业内外都有目共睹。

据保监会办公厅近日公布的《2014年互联网保险行业发展形势分析》(以下全称《分析》)表明，2014年，互联网保险总计构建保险费收益858.9亿元，同比快速增长195%，远高于同期全国电子商务交易20%左右的同比增幅;互联网渠道保险费占到总保费收益的比例由2013年的1.7%快速增长至4.2%，对全行业保险费快速增长的贡献率超过18.9%，比上年提升8.2个百分点，沦为夹住保险费快速增长的最重要因素之一;截至2014年，仅有行业经营互联网保险业务的保险公司超过85家。全程客户体验待优化《分析》还认为，目前我国互联网保险的主力险种为车险、万能险和短期意外险等标准化产品，同质化较相当严重。

互联网保险产品碎片化现象较显著，无法符合客户市场需求，填充形态的保险责任尚待更进一步分解成。并且，虽然保险公司对渠道互联网简化的尝试由来已久，但多数公司只是将服务流程电子化、网络化，而在从客户市场需求和便捷角度构建线上线下资源整合的方面仍亟须强化。如何在仅次于程度上构建保险服务在线化、遵循网络运营规则、适应环境客户网络消费习惯，有一点行业了解思维。针对目前我国保险公司更加多只是将互联网当作销售渠道的问题，吴军直言，渠道不仅是保险产品的销售者，而且兼任了保险产品的必要市场需求明确提出者、创新者，甚至参予到研发和未来的市场利益拆分中，即保险产品众筹。

在产品研发方面，保险机构不应留意产品创意的出发点是为了优化用户体验，要着力改建用户在理解、认识、提供、用于保险产品仅有生命周期中的流程和用户转入的路径。但被迫托，目前保险业展开互联网保险创意的痛点是，作为大数据最重要包含的消费者信用等前端数据的缺陷。

此外，保险机构还可以考虑到纵向跨界，以客户为中心，划入更好的身体健康和财务元素。值得注意的是，吴军还回应，由于互联网保险依然是新生事物，因而监管部门展开事前监管也不是很具体，而是与保险机构一起抱着慎重尝试的态度。保监会的任务主要是把行业发展一起的同时，把市场上经常出现的问题管住，因此未来前进、扶植保险借力互联网的政策或将更加对外开放。

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